Comprar ou Alugar um Imóvel? o Que É Melhor?

Comprar uma casa é uma das maiores decisões financeiras da sua vida; mas como saber quando você está pronto para comprar uma casa? 5 perguntas para ajudá-lo a descobrir.

A rivalidade entre irmãos não termina na infância; veja o caso desses irmãos (que poderiam ser apenas amigos, colegas de trabalho, etc).

Joana comprou sua casa aos 25 anos, quase imediatamente depois que Jonas comprou a dele. Ela não podia deixar seu irmão mais novo ser o único proprietário da família. Afinal, ter uma casa própria é o sonho de todo brasileiro, não é? Joana se mudou com orgulho para a casa dela e rapidamente a encheu com mais móveis e ficou parecendo um albergue, pintou os quartos com as cores mais recentes, assim como viu em sites da internet.

Então a bomba da caixa d'água quebrou.

Seguido por um cano do chuveiro.

O portão da garagem travou e ela não conseguiu chegar ao trabalho.

E isso tudo nas primeiras semanas como proprietária de uma casa.

Morando em outro estado, Jonas não tinha como ajudar. Os pais fizeram o melhor que puderam para ajudar, mas nos dois anos seguintes Joana passou mais tempo tentando consertar os problemas do que realmente curtindo sua casa. Enquanto isso, naqueles dois anos, Jonas comprou meia dúzia de casas para alugar e até um grande complexo de apartamentos e descobriu sua verdadeira vocação como investidor imobiliário. Claramente, possuir um imóvel estava funcionando muito bem para Jonas, mas para sua irmã se tornou uma enorme dor de cabeça.

Eu vou compartilhar com você mais tarde o que aconteceu com Joana e sua casa. Por enquanto, porém, eu só queria contar esta história para ilustrar um ponto: só porque você pode comprar uma casa, não significa que você deveria. Comprar sua primeira casa pode ser um grande passo na escalada da montanha para a segurança financeira ou pode ser uma bala de canhão no rio da dívida e do desespero.

Então, como saber quando é a hora certa de comprar uma casa?

Vou lhe contar o segredo: não se trata de “quando”, mas de “quem”. Quem é Você? Qual é a sua posição na vida? Estas são as perguntas que determinarão quando você deve se aventurar a adquirir uma casa própria. Não se trata de uma idade que você precisa atingir primeiro. É sobre uma pessoa que você precisa se tornar antes de comprar uma casa. Embora eu tenha comprado minha primeira casa aos 21, outros podem esperar até 41. Outros podem alugar por toda a vida, e tudo bem. Não há nada de errado em alugar.

Possuir uma casa tem vantagens para construir riqueza na vida, mas defendo que se pergunte estas cinco perguntas antes de decidir comprar uma casa. Se você não consegue responder sim a cada uma dessas perguntas, adie a compra de uma casa.

O que vem pela frente:

1: Sua vida financeira está em ordem?

• Quanta dívida de cartão de crédito você tem?
• Que tal empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis ou empréstimos pessoais?

Não, você não precisa me dizer. Você pode mentir para mim e para os outros o quanto quiser, mas não pode mentir para si mesmo (ou para o banco) se quiser comprar uma casa. Não estou dizendo que você não pode ter nenhuma dívida para comprar uma casa, mas acredito que dívida é o sintoma de uma doença maior. “Mas Cristina”, você diz “Eu só tenho essa dívida por causa de (insira a dificuldade financeira aqui)”.

Exatamente.

Essa dívida é um sintoma de um problema maior: dinheiro insuficiente. Se você for forçado a usar um cartão de crédito porque parece sempre haver mais mês do que dinheiro, não compre uma casa.

Que tal o seu crédito? Você está balançando uma pontuação de crédito de 820 ou passando por cima com um 620? Sua pontuação de crédito é o número que um banco usa para determinar como você lida com o crédito, é seu SCORE. Se sua pontuação de crédito for terrível, provavelmente é porque você administra o crédito de maneira terrível. Sim, existem circunstâncias além do seu controle que podem afetar sua pontuação de crédito (como fraude ou contas médicas), mas mesmo assim esses problemas precisam ser resolvidos antes de você começar a comprar uma casa.

2: Você economizou o suficiente para uma entrada?

O pagamento inicial de sua primeira casa provavelmente será o maior investimento que você já fez. Não estou falando apenas do sinal que você precisará para financiar a casa, mas também de todos os custos imprevistos associados à sua aquisição.

Como você provavelmente sabe, hoje você pode comprar uma casa financiada, precisará dispor de pelo menos 20% para a entrada. Em uma casa de R$ 200.000, isso significa apenas R$ 40.000. Muitas pessoas olham para isso e dizem: “Ótimo! Acontece que eu economizei muito dinheiro! ”

Mas não se esqueça dos custos de fechamento, seguro, impostos e dinheiro para reparos e móveis para transformar a casa em uma casa habitável. Esses custos adicionarão facilmente mais uns 20%  aos seus resultados financeiros.

Não há muito pior do que comprar a casa dos seus sonhos e não ter um centavo para consertá-la ou comprar os móveis adequados e realizar o seu sonho. Você pode ficar preso a paredes brancas ou a uma banheira verde oliva por mais tempo do que gostaria. Se, no entanto, você pode pagar uma entrada que dê espaço para respirar (e upgrades) após a compra, você está no caminho certo para adquirir uma casa própria.

3: Você pode realmente ter recursos para o pagamento?

Quando se trata do pagamento mensal de um financiamento, você pode realmente ter o mesmo valor do aluguel?

A maioria dos corretores imobiliários dirá com entusiasmo "sim!"

Na verdade, o valor que você paga de aluguel provavelmente seria semelhante ao valor que pagaria em princípio e aos juros de seu empréstimo imobiliário. No entanto, seu princípio e interesse não são os únicos custos associados à propriedade. Não se esqueça de:

• Impostos sobre a propriedade
• Seguro
• IPTU

Água, esgoto e / ou lixo

• Outros serviços públicos que seu senhorio pode cobrir

Essas cobranças irão adicionar vários reais ao seu pagamento mensal. Em um apartamento de minha propriedade, meu IPTU e pagamento de seguro é mais do que o dobro do princípio da parcela do financiamento!

Seja cauteloso ao simplesmente usar uma calculadora de financiamento online para decidir quanto custaria uma casa própria. O pagamento do financiamento por si só é apenas uma peça do quebra-cabeça. Você deve determinar um valor razoável que possa pagar antes de comprar para sua casa. 

Só você conhece o seu orçamento pessoal e o que pode pagar, mas recomendo nunca aceitar um pagamento mensal superior a 25% do seu salário líquido… e isso inclui os seus impostos e seguro. A maioria dos credores permite que você se estique significativamente mais do que isso, mas não caia na tentação deles. A pior crise financeira que atingiu nossa economia foi desencadeada por esses mesmos critérios de empréstimo frouxos.

4: Você está pronto para se estabelecer?

Quantas mudanças de emprego você já teve na vida? Se você é como eu, provavelmente vários. Até que você encontre aquela carreira que planeja manter por um tempo, você pode descobrir que seu próximo emprego pode gerar um deslocamento de duas horas ou, pior, levá-lo para outra cidade ou estado.

A menos que você esteja no ramo de lançamentos, sua casa é um investimento de longo prazo. Os preços das residências, em média, se valorizam em torno de 3% ao ano. Em outras palavras, se você comprar uma casa e vendê-la em um ou dois anos, há uma chance de que o valor aumentado (se houver) nem mesmo cubra os custos de fechamento que você pagou para comprar a casa. 

Eu recomendo que você planeje ficar em sua casa por pelo menos cinco anos. Se você ainda não está pronto para se comprometer com esse período de tempo, tudo bem. Apenas não entre no movimento “Eu preciso comprar uma casa porque todo mundo está”.

Sim, você sempre pode alugar sua casa se você se mudar da área. Na verdade, eu acredito em transformar casas anteriores em aluguel; foi assim que comecei a investir em imóveis. Porém, é preciso trabalhar para ser um proprietário e você deve saber no que está se metendo antes de mergulhar no investimento imobiliário. 

5: Você pode consertar um vazamento?

Quando você se torna dono de uma casa, tem que ser capaz de resolver seus próprios problemas. Talvez seja a maior diferença de ser um locatário.

Você não pode simplesmente ligar para o escritório do apartamento ou para o locador para que consertem uma pia vazando ou uma máquina de lavar louça quebrada. Quando você for o proprietário, você precisa ter:

• a capacidade de resolver problemas sozinho ou
• os recursos para pagar outros para consertá-los.

Se você pode consertar as coisas sozinho, pode economizar no trabalho, mas os custos de material ainda podem causar estragos em suas economias. Uma nova máquina de lavar louça não é barata. Essas pequenas surpresas são parte da aquisição de uma casa, e você deve estar preparado para elas tanto financeira quanto psicologicamente.

Então, você está pronto para comprar?

Você respondeu “sim” a cada uma dessas cinco perguntas?

1. Suas dívidas e pontuação de crédito estão em ordem?
2. Você economizou um pagamento inicial e dinheiro para móveis, mudanças e atualizações?
3. Você pode pagar confortavelmente seu novo pagamento mensal?
4. Você está pronto para se estabelecer?
5. Você pode consertar um vazamento?

Nesse caso, encorajo-o totalmente a prosseguir com a compra de uma casa, se assim o desejar. Embora este artigo possa parecer um pouco contra a compra de uma casa própria, acredito piamente em comprar uma casa (e mais de uma) assim que você estiver pronto. Comprar uma casa pode ser um excelente investimento, especialmente se você comprar quando os preços estão “à venda” como no mercado atual. Claro, nenhum investimento é garantido.

Se você não foi capaz de responder sim a essas cinco perguntas - tudo bem! Ter uma casa é como ter filhos: eles podem ser uma bênção, mas isso não significa que você precise se apressar (tanto as casas quanto os filhos podem ficar caros!)

Comprar uma casa é uma grande decisão. Como mencionei antes, comprar uma casa não tem tanto a ver com "quando", mas com "quem". Só você sabe realmente quem você é, o que você pode pagar e o que não pode.

Quanto à Joana e sua dificuldade como dona de casa, ela finalmente decidiu que possuir não era para ela. Ela me procurou e vendi sua casa no mês passado e decidiu arriscar-se a alugar novamente, e estou orgulhosa dela por fazer isso. Ela teve a sorte de sair de casa sem perder dinheiro (ela empatou), mas outros não tiveram tanta sorte. Não cometa o mesmo erro. Esteja preparado, faça sua lição de casa, compre quando estiver pronto e - é claro - não deixe que a rivalidade entre irmãos ou amigos influencie sua decisão.